Trei cazuri de utilizare neobișnuite ale blockchain-ului. Deci băncile chiar au nevoie de blockchain? Exemple de proiecte care utilizează blockchain

În prezent, tehnologia blockchain a câștigat o mare popularitate datorită posibilității de implementare în diverse domenii. Este universal și aproape că nu există restricții privind utilizarea sa. Utilizarea blockchain-ului este justificată în orice scenariu în care o structură distribuită poate avea sens practic (vezi?). Astfel, multe companii lansează proiecte bazate pe tehnologia blockchain, dar pentru implementarea acestora, la rândul lor, este important să atragem profesioniști cu experiență practică în gestionarea unor astfel de proiecte. Enumerăm principalele domenii în care această tehnologie poate fi aplicată cu succes.

Serviciu de verificare a documentelor electronice

În acest caz, vorbim despre faptul că, pe baza tehnologiei blockchain, este posibil să se implementeze un sistem de verificare a documentelor electronice, care se realizează folosind o semnătură digitală, chei electronice și alte metode care nu necesită o copie pe hârtie. . Această abordare economisește semnificativ timp și costuri pentru menținerea unui astfel de proces.

O variantă a acestei metode este emiterea de certificate digitale pentru oricare dintre fișierele pe care doriți să le legalizați. Acest certificat acționează ca o legătură între parametrii unici ai fișierului și intrarea fixă în lanțul de blocuri de date. Ca urmare, devine posibilă confirmarea autenticității unui document electronic.

Certificatele de identitate conțin toate datele necesare pentru a confirma integritatea informațiilor protejate, inclusiv de către terți. Verificarea poate fi efectuată atât local, cât și pe o resursă online specială.

Efectuarea diferitelor tranzacții financiare este un proces pentru care viteza de executare a acestuia joacă un rol semnificativ. Nu în ultimul rând este transparența și fiabilitatea tehnologiilor utilizate. De aceea, platformele blockchain care îndeplinesc toate cerințele de mai sus devin o soluție excelentă. Un exemplu de astfel de soluții este Hyperledger sau Corda, care s-au concentrat inițial pe sarcini mari.

Principiul de funcționare al acestor platforme este următorul. Participanții la relațiile financiare sunt uniți într-o structură distribuită, datorită căreia se poate atinge cel mai înalt nivel de încredere fără implicarea terților. Și acest lucru, la rândul său, face posibil să nu se recurgă la intermediari și să se reducă de mai multe ori costurile operațiunilor. De fapt, vorbim despre utilizarea unei rețele peer-to-peer între cumpărător și vânzător, care se caracterizează printr-un nivel semnificativ mai ridicat de încredere între părți decât în orice alt sistem cu un singur centru de control.

O singură platformă pe baza căreia se construiesc programe de loialitate

Utilizarea tehnologiei blockchain pentru programele de loialitate are o semnificație foarte specifică, deoarece în urma acesteia puteți obține o serie de avantaje:

Costurile administrative sunt reduse. Concluzia este că sunt folosite așa-numitele contracte inteligente, care transmit date operaționale curente și deschise către sistemele vechi. Reducerea semnificativă a costurilor rezultate din erori și activități ale fraudtorilor.
Punctele de recompensă sunt digitalizate, făcându-le relativ ușor de schimbat. În plus, procedurile pentru decontările reciproce cu parteneri, programe și industrii sunt simplificate. În acest caz, o terță parte nu este implicată, ceea ce crește securitatea și reduce costul sistemului.
Blockchain deschide calea către funcționarea fără intermediari. Această posibilitate apare datorită prezenței unui protocol online, a blocurilor de informații secvențiale interconectate și a contractelor inteligente.

Sistem de planificare și motivare a angajaților bazat pe tehnologia blockchain

Această platformă vă permite să rezolvați simultan mai multe probleme legate de munca echipelor formate dintr-un număr mare de oameni și angajați în proiecte de anvergură. Este, de exemplu, cum să luăm în considerare costurile reale și să obținem transparența costurilor proiectului.

Orice lucrare devine profitabilă din punct de vedere comercial numai dacă este posibilă reducerea costurilor de interacțiune între diversele servicii ale infrastructurii existente. Un rol important aici ar trebui să fie atribuit dezvoltării interfețelor de interacțiune software.

Dacă construiți un sistem de motivare a angajaților pentru mai multe companii bazat pe rețeaua blockchain, atunci fiecare dintre organizațiile participante poate deveni nodul său de încredere. Pentru oricare dintre proiecte sunt emise un anumit număr de jetoane digitale - monede cu o valoare stabilită în cadrul programului. Este posibil să se distribuie automat jetoane între echipe și participanți prin utilizarea unui contract inteligent, iar acest lucru se întâmplă în funcție de cantitatea nominală de resurse disponibile. Tokenurile menționate sunt un activ intern care oferă echivalentul digital al muncii umane.

Formarea și distribuirea fondului de premii pentru proiecte se realizează din volumul total de jetoane digitale emise. Jetoanele pot acționa nu numai ca o unitate de timp petrecută la muncă, ci pot fi și schimbate cu numeroase elemente de motivație nematerială. De exemplu, un scaun confortabil la fereastră pentru un angajat, o zi liberă suplimentară, un certificat de pregătire gratuit, cursuri de pregătire avansată și așa mai departe. Stimulentele specifice sunt determinate în fiecare companie și depind doar de dorințele managerilor.

Mai sus, am luat deja în considerare numeroasele avantaje ale tehnologiei blockchain și am aflat unde este folosită. Adăugați la aceasta că un alt avantaj este absența completă a evaluărilor subiective ale muncii angajaților. Acest lucru este posibil datorită faptului că deciziile sunt luate nu de o persoană, ci de un sistem, mai exact, un algoritm de contract inteligent. Utilizează criterii transparente, predeterminate și automate, ceea ce simplifică sarcina de a determina „câștigătorul”.

Datorită opțiunilor flexibile de integrare în mediul informațional, fiecare organizație individuală reușește să configureze procesul de aplicare a tehnologiei blockchain exact așa cum este necesar într-un anumit caz și să o facă cât mai eficient posibil.

Pe baza Academiei de Tehnologie și a Universității Corporative din Sberbank, a fost lansat un program educațional pentru studierea și aplicarea tehnologiei blockchain în structura bancară. Scopul cursului este de a familiariza managerii băncilor cu noi oportunități și de a-i învăța pe managerii de top cum să folosească noile tehnologii în proiectele bancare cât mai eficient posibil. Obiectivul principal al programului este de a interesa și atrage mai mulți lideri în utilizarea blockchain-ului.

În fiecare an, omenirea descoperă noi tehnologii informaționale.

Cursul de educație generală include:

posibilități de aplicare în sectorul financiar;
prezentare generală a principalelor platforme blockchain;
temeiul juridic pentru aplicarea tehnologiei;
analiza criptoeconomiei, care este fondatorul metodologiei;
studiul proiectelor Sberbank în care se aplică blockchain.

Programul de formare este conceput pentru uz intern, dar instituția bancară intenționează să promoveze în continuare cursul de formare.

Interesul Sberbank pentru noua tehnologie este evident: captează din ce în ce mai mult lumea afacerilor și devine indispensabilă în unele dintre domeniile sale. Sberbank este una dintre primele care efectuează o tranzacție pilot de plată anul acesta folosind platforma IBM Blockchain. Și vede un potențial imens în utilizarea blockchain nu numai în sectorul financiar, ci și în proiectele sale.

Blockchain: esența tehnologiei

Cum funcționează blockchain-ul pe exemplul monedelor electronice

Apariția chiar a numelui tehnologiei este asociată cu sistemul Bitcoin și cu modul în care informațiile sunt stocate în acesta. Toate informațiile despre tranzacții au fost grupate în blocuri separate, iar următorul a păstrat „amprenta digitală” a celui precedent. Așa s-a format un lanț de blocuri. Toate blocurile de tranzacții sunt interconectate în așa fel încât orice modificare implică o schimbare a altora și devine imediat vizibilă. Este ca într-un caiet cu pagini numerotate, unde poți verifica succesiunea fiecărei înregistrări și relația acesteia cu cele anterioare. Însuși principiul metodologiei se bazează pe aceasta - istoricul tranzacțiilor este transparent și disponibil pentru vizualizare de către fiecare dintre participanții săi, dar nu poate fi modificat fără autorizație, deoarece toți participanții îl pot observa imediat.

Blockchain vă permite să construiți un sistem financiar necentralizat, a cărui funcționare poate fi verificată de toată lumea. Securitatea este asigurată printr-un server descentralizat, rezultând o bază de date care este gestionată offline. Toți participanții au acces la acesta cu un nivel foarte ridicat de confidențialitate. Blockchain se mai numește și tehnologie registru distribuit.

Această tehnologie este ideală pentru cei care lucrează cu aceeași bază, dar practic nu au încredere unul în celălalt. Această schemă este aplicabilă și în sectorul financiar pentru decontări reciproce între instituții financiare, la încheierea de tranzacții și verificarea contrapărților. Nici un atac de hacker, de care toate structurile bancare se tem atât de mult, nu este posibil prin utilizarea blockchain-ului.

Dar o astfel de inovație ar putea, de asemenea, „elimina” băncile ca o verigă în efectuarea plăților. În toate tranzacțiile financiare, banca este un intermediar: garantează că banii de la plătitor vor ajunge la destinatar. Instituția bancară emite o confirmare de plată și primește un comision pentru aceasta. Dar, în același timp, băncile văd suficiente avantaje în blockchain.

Tehnologia blockchain are defecte care pot fi exploatate de atacatori. Anterior, am descris deja riscurile asociate atacurilor cu cheltuieli duble și atacurilor de 51%. Acum să încercăm să ne dăm seama dacă blockchain-ul poate fi cu adevărat periculos și să luăm în considerare această problemă atât de la sceptici, cât și de la inovatori.

Riscurile implementării blockchain în sectorul bancar

Tehnologia blockchain în sine este deja introdusă activ în sistemele bancare. Un bun exemplu de aplicare a tehnologiei blockchain este platforma Ripple. Dar atitudinea băncilor față de criptomonede rămâne negativă sau neutră.

În momentul de față, banca se consideră un regulator în relațiile dintre utilizatorii serviciilor financiare și criptomonede. Liderii băncilor spun că sarcina lor principală este să ajute instituțiile financiare tradiționale să implementeze blockchain-ul. În același timp, Banca Centrală a Rusiei consideră că este prematur să se permită tranzacționarea criptomonedelor. Cert este că, în acest moment, băncile rusești nu pot echivala criptomonedele nici măcar cu valutele străine din cauza asemănării lor cu piramidele financiare.

Principalele asemănări între criptomonede și piramide financiare:

Costul majorității criptomonedelor nu corespunde prețului real al activului.

Criptomonedele sunt folosite de speculatori pentru a face bani.

Activele monetare pot dispărea fără compensație. Astfel de cazuri au apărut deja de mai multe ori în lumea criptomonedelor din cauza atacurilor hackerilor.

Susținătorii blockchain-ului pot cita următoarele fapte pentru a contrabalansa:

Principala monedă digitală Bitcoin are o valoare reală (https://website/blogs/cryptocurrency/pochemu-bitkojn-imeet-stoimost) și, spre deosebire de dolarul, nu se va deprecia din cauza inflației.

Speculatorii au existat dintotdeauna și vor exista în toate domeniile de activitate.

În cele mai multe cazuri, hackerii nu atacă rețeaua blockchain în sine, ci schimburile și pool-urile. Blockchain-ul în sine a fost atacat cu succes de câteva ori.

Principala concluzie la care au ajuns autoritățile de reglementare (băncile) în acest moment este introducerea tehnologiei blockchain fără a legaliza criptomonede. Investițiile în criptomonede sunt cele care suportă riscul de a pierde bani. Poate că ceva se va schimba în Rusia pe 28 decembrie. Un eveniment important ar trebui să aibă loc și în această zi - hard fork-ul SegWit2x în rețeaua Bitcoin.

Anonimatul ca dezavantaj al blockchain-ului

Una dintre caracteristicile utilizării blockchain ca sistem de plată este anonimatul utilizatorilor. Clienții pot plăti pentru diverse servicii și bunuri fără a-și face griji că vor fi identificați. Astfel de condiții sunt perfecte pentru atacatori, pentru care blockchain-ul este un instrument convenabil în implementarea actelor lor ilegale. Primul dosar penal legat de blockchain a fost inițiat în legătură cu vânzarea de droguri ilegale pe dark web.

Teroriștii folosesc și anonimatul. Un instrument important în lupta împotriva terorismului este blocarea canalelor de transfer de fonduri. Această procedură devine mult mai complicată dacă atacatorii sunt capabili să transfere sume uriașe de bani într-o singură plată fără a se identifica deloc. Astfel, tehnologia blockchain poate facilita finanțarea terorismului și, prin urmare, este periculoasă.

Dacă luăm în considerare această problemă din partea fanilor blockchain, putem face următoarele contraargumente:

Blockchain vă permite să identificați toate portofelele active ale unui grup infracțional, dacă identificați unul dintre ele.

Blockchain poate deveni o bază de date universală pe care o pot folosi structurile de securitate de stat.

Corupția este o parte integrantă a terorismului. Tehnologia blockchain, împreună cu contractele inteligente, poate priva oficialii corupți de capacitatea de a manipula puterea.

Blockchain poate deveni cu adevărat o armă puternică în mâinile criminalilor. Dar adevărul este că orice inovație poate fi o astfel de armă. Internetul global, armele nucleare, electricitatea, roata - toate acestea au fost cândva o inovație, dar acum pot fi folosite de atacatori.

Blockchain ar putea reduce locuri de muncă

Tehnologia Blockchain este periculoasă, deoarece poate priva milioane de oameni de locuri de muncă, deoarece implementarea sa va elimina nevoia de intermediari în diferite domenii:

La procesarea diferitelor tipuri de documente.

Toată lumea știe cât de ineficiente pot fi agențiile guvernamentale. Mii de funcționari fac lucrări similare și dublură documente de mai multe ori, transmițându-le unul altuia pentru verificări suplimentare. Hârtii există încă în multe activități guvernamentale. Blockchain, pe de altă parte, nu permite duplicarea documentelor și falsificarea acestora. Informațiile introduse în baza de date vor fi utilizate cât mai eficient și autonom posibil.

în transferuri de bani.

Tehnologia Blockchain poate scăpa de intermediari precum MasterCard și Visa. Aceste companii percep comisioane pentru transferuri. În plus, băncile vor putea în curând să concedieze majoritatea angajaților, deoarece munca lor va fi înlocuită de blockchain. Vorbim despre verificarea datelor, lucrul cu clienții și prelucrarea bazelor de date pentru a căuta fraudatori.

În asigurări.

Există o mulțime de companii de asigurări. De asemenea, angajații lor pot pierde locul de muncă. Potrivit statisticilor, mai mult de 10% din plățile de asigurări se îndreaptă către escroci. În acest moment, mii de oameni nu pot primi plăți de asigurare din cauza actelor și a oficialilor corupți. Acest lucru demonstrează faptul că asigurarea poate fi ineficientă și nedreaptă.

Blockchain și contractele inteligente pot simplifica munca asigurătorilor și o pot face mai transparentă. Tehnologia în acest caz va fi folosită ca bază de date care nu poate fi falsificată, iar contractul inteligent va obliga compania de asigurări să plătească bani victimei automat. În acest caz, trebuie îndeplinite toate condițiile prescrise în formă matematică.

Tehnologia blockchain amenință să lase un număr mare de oameni fără muncă. În schimb, face posibilă munca fără intermediari. Când se analizează această problemă, trebuie remarcat faptul că progresul tehnologic a fost întotdeauna îndreptat spre maximizarea eficienței muncii și niciun pericol nu poate opri introducerea blockchain-ului în majoritatea domeniilor activității umane.

05.10.2017 \ Tendințe ale pieței

Serghei Penkin, șef adjunct al Departamentului de analiză al Asociației Băncilor Ruse.

Arhitectura clasică a majorității sistemelor informaționale (modelul „client-server”) presupune prezența unui participant central care colectează, procesează și transmite date altor participanți.

Un exemplu este biroul de credit, care colectează informații despre împrumuturile de la bănci, formează pe baza acestuia un dosar al debitorilor și apoi le distribuie la cererea clienților.

Centralizarea este convenabilă prin faptul că responsabilitatea menținerii performanței sistemului revine unuia dintre participanții săi. Dar din această cauză, vulnerabilitatea sa poate duce la paralizia întregului sistem. În plus, proprietarul unui nod cheie al sistemului câștigă inevitabil putere economică și politică asupra altor participanți.

Prin urmare, relevanța creării de sisteme descentralizate, adică peer-to-peer (peer-to-peer sau peer-to-peer) a fost întotdeauna mare. Complexitatea implementării practice a acestei sarcini se datorează faptului că, odată cu creșterea numărului de participanți, volumul traficului de informații crește rapid și, în consecință, o creștere a lățimii de bandă a canalelor de comunicație între toata lumea noduri, și nu doar unul central.

Dacă în sistemul ierarhic există și n noduri în afară de cel central, atunci și numărul de canale de comunicație este egal cu n.
Într-un sistem peer-to-peer, în care fiecare nod este conectat la toate celelalte noduri, numărul de canale de comunicație este n*(n-1)/2.

Dar, pe măsură ce costul scade și viteza de transfer a informațiilor crește, prevalența și popularitatea unor astfel de sisteme au început să crească dinamic, un exemplu dintre acestea fiind torrentele.

Una dintre tehnologiile bazate pe rețele peer-to-peer a devenit un blockchain („blockchain”), adică stocarea descentralizată a datelor plasate în blocuri interconectate.

Principiul blockchain-ului și diferența acestuia față de sistemul ierarhic pot fi înțelese prin următorul exemplu.

Să presupunem că un grup de oameni a decis să țină un registru al tranzacțiilor: cine a împrumutat cui și ce, a plătit pentru ce etc.

Cu o arhitectură client-server, ei sunt obligați să numească un „registrar” în care vor fi toate părțile la o tranzacție. confidenţial să vă spună ce trebuie inclus revistă operațiuni. Deoarece jurnalul este singura confirmare a tranzacțiilor, pierderea acestuia duce la pierderea tuturor informațiilor despre tranzacții. Revista poate fi, de asemenea, falsificată.

În modelul blockchain, fiecare membru al sistemului are set de foi (blocuri, „bloc”) pe care tranzacţiile sunt înregistrate în ordine cronologică. Pentru a înregistra o operațiune, participanții acesteia public o declară, după care toți cei care au auzit notează informațiile primite, fiecare în foaia lor.

Foile sunt numerotate; la începutul fiecărei foi conține informații despre ultima tranzacție a foii precedente (astfel, momentul începerii unui nou document este sincronizat). Astfel, foile sunt conectate în lanț („lanț”). Dacă cineva și-a deteriorat sau și-a pierdut foile, sau există îndoieli cu privire la fiabilitatea informațiilor, atunci are ocazia să-și compare foile cu înregistrările altor subiecți sau să copieze foile acestora. Cu cât sunt mai mulți participanți la sistem (adică instanțe ale unei singure foi), cu atât este mai mare fiabilitatea sistemului. Într-un astfel de sistem, nu este deloc nevoie de o contraparte centrală.

Când există dezacord cu privire la orice operațiune, în loc să verifice jurnalul, părțile în conflict își compară propriile înregistrări cu informațiile din fișele participanților independenți. Partea cu a cărei versiune a evenimentului sunt de acord mai mult de jumătate dintre deținătorii foii este considerată dreptă.

Exemplul luat în considerare ne permite să înțelegem cum funcționează blockchain-ul într-un sistem închis, ai cărui participanți se cunosc. Pentru a putea interacționa între subiecți care nu sunt familiarizați între ei, este necesar să se efectueze autentificarea și autorizarea utilizatorilor sistemului (adică confirmarea conformității utilizatorului cu cine pretinde a fi și a autorității sale de a utiliza sistem, respectiv).

Soluția a fost o semnătură digitală - o tehnologie criptografică pentru verificarea autenticității informațiilor și confirmarea dreptului de autor. Principiul principal al acestei tehnologii este capacitatea de a cripta și decripta corect informațiile folosind chei private și, respectiv, publice.

De exemplu, expeditorul criptează informația originală - numărul 500 - folosind o cheie privată de forma „împărți cu 100 și adaugă 1”, primind numărul 6.

În continuare, expeditorul trimite informații criptate (numărul 6) și o cheie publică de forma „înmulțire cu 50 și adăugare 200”. Destinatarul, transformând informațiile criptate folosind cheia publică, primește informațiile necesare sub forma numărului 500.

În același timp, destinatarul nu poate determina cheia privată din cheia publică. Mai mult, cheile publice pot fi modificate pentru fiecare nou destinatar sau chiar mesaj.

O semnătură electronică și blockchain utilizează în mod activ un astfel de instrument precum hashing, adică reducând informațiile de o cantitate arbitrară la un șir alfanumeric de lungime fixă.

Deci, hash-ul literei alfabetului rus „f”, creat pe baza algoritmului MD5, ia forma. Aforismul „Port totul cu mine” are un haș.

Același aforism în care literele „yo” sunt înlocuite cu literele „e” are hash.

Operația inversă de hashing (adică restabilirea informațiilor originale din hash) este imposibilă.

Probabilitatea ca același hash să existe pentru informații diferite este neglijabilă.

În cele din urmă, schimbarea a cel puțin unui caracter din informațiile originale schimbă complet valoarea hash.

O semnătură digitală bazată pe hash funcționează astfel:

h=h1

Un participant la sistemul blockchain, făcând o înregistrare, o criptează cu o cheie privată și informează simultan sistemul despre semnătură și cheia sa publică. Astfel, el își anunță public calitatea de autor și permite altor membri ai rețelei să acceseze aceste informații.

De îndată ce este verificată autenticitatea semnăturii, informația transmisă începe să fie înglobată într-un bloc, adică, de fapt, o bază de date de volum limitat care conține diverse înregistrări ale diferiților participanți realizate într-o anumită perioadă de timp.

Scopul creării blocurilor:

atribuirea de informații la o adresă permanentă; comoditatea stocării descentralizate a informațiilor; protecția informațiilor adevărate împotriva modificărilor neautorizate.

Pentru a ilustra principiul funcționării blocurilor, luați în considerare cel mai simplu sistem blockchain care înregistrează tranzacțiile de transfer de bani.

Operațiunile din sistem sunt prezentate în următoarea formă: sender_amount_recipient (de exemplu, intrarea „A a transferat 100 de unități monetare la B” arată ca A_100_B).

Toate tranzacțiile sunt hashing. Înregistrarea hash de forma „A_100_B” folosind algoritmul md5 menționat mai sus arată ca 1

Să presupunem că primele 2 operații cu hashurile corespunzătoare sunt efectuate în sistem.

1. A a transferat 100 de unități monetare către B (A_100_B). Hash al primei operațiuni (hash10): .
2. V a transferat 50 de unități monetare către G (V_50_G). Hash2o: .

Date despre aceste tranzacții: conținutul și hashurile lor sunt plasate în blocul 1, care are structura hash1o_hash2o (e5b1586b09361eed50602f0cc9d56e14_e589a092725d01654851ad264d25dc81).

Hash-ul propriu (hash1b), format prin hash-ul structurii de mai sus (adică setul de hash-uri ale tranzacțiilor conținute în acesta), arată ca .

Următoarele două operații formează blocul 2:

3. B_25_ V. Hesh3o: .
4. G_20_D. Hash4o: .

Structura blocului 2 este următoarea: hash1b_hash3o_hash4o ( _3859fa215f9f23c60fe14c0743ad0977_).

Structura blocului hash 2: .

După cum puteți vedea, hash-ul blocului 2 este construit folosind hash-ul blocului anterior, care, la rândul său, este creat pe baza hash-urilor operațiunilor conținute în acesta.

Toate blocurile ulterioare sunt formate după modelul blocului 2, adică cu hașul celui precedent.

Astfel, informațiile despre operațiunile 1 și 2 sunt reflectate direct doar în blocul 1, dar indirect, ca bază pentru crearea hash-ului, sunt conținute în blocurile ulterioare.

De îndată ce un anumit număr de blocuri ulterioare sunt create pe baza blocului în care sunt incluse informațiile, informația este considerată confirmată.

Blocurile generate sunt trimise participanților la sistemul blockchain. Dacă participantul B declară că, în cadrul operațiunii 2, a transferat D nu 50, ci 20 de unități, atunci cu o majoritate (nu mai puțin de 50% + 1) a voturilor participanților la sistem, declarația sa trebuie și va fi infirmat. Pentru că dacă ar avea loc o astfel de operațiune (B_20_D), atunci hash-ul ei ar fi , dar nu . Și apoi hash-ul blocului 1 s-ar schimba și în . De-a lungul lanțului („lanț”), hashurile tuturor blocurilor ulterioare ar începe să se schimbe.

Criptomoneda este un tip avansat și complicat de blockchain.

Deoarece criptomonedele sunt active care îndeplinesc funcția de bani, tranzacțiile cu acestea sunt construite conform regulilor contabile. Aceasta înseamnă că plătitorul nu are dreptul de a retrage mai multe fonduri din portofelul său electronic decât are în el.

În criptomonede, acest principiu este asigurat de faptul că fiecare tranzacție de debit include informații despre tranzacția anterioară care implică portofelul plătitorului. Astfel, se creează și se salvează un lanț de mișcare a fondurilor, ceea ce permite sistemului să verifice rapid soldul.

La efectuarea unei tranzacții, sistemul:

1. oferă un link către tranzacția anterioară a expeditorului;
2. atașează semnătura expeditorului și cheia publică;
3. fixează adresa la care ar trebui transferate fondurile (proprietarul unui portofel poate crea mai multe adrese, ceea ce realizează un anonimat ridicat al utilizatorilor în timp ce fondurile acestora sunt nominalizate și circulă sub formă de criptomonede);
4. stabilește valoarea tranzacției.

Adică, la efectuarea unei tranzacții, plătitorul anunță public întregului sistem că este gata să transfere fonduri care nu depășesc soldul din portofel după tranzacția anterioară la adresa altui utilizator. Semnătura expeditorului și cheia publică confirmă că este autorizat să efectueze acest transfer.

După verificarea cererii de tranzacție, sistemul o plasează în coada de căutare a blocurilor.

Deoarece există posibilitatea ca un participant fără scrupule în sistem, dacă există o putere de calcul suficientă, să poată recalcula hash-urile tuturor blocurilor ulterioare și să le înlocuiască (de exemplu, ca urmare a unui atac de hacker) cu cele adevărate, cerințe suplimentare sunt introduse pentru blocurile de criptomonede. De regulă, hashurile lor trebuie să includă un anumit număr/ordine de caractere sau să fie mai mici decât/mai mari decât un anumit număr. Aceste restricții se numesc complexitate bloc și sunt de natură dinamică în funcție de activitatea operațiunilor efectuate de utilizatori. Deci, pentru criptomoneda Bitcoin, blocurile hash-urile trebuie să înceapă cu un număr mare de zerouri pentru a fi mai mici decât un anumit număr 2 .

Pentru a face acest lucru, structura blocului oferă un nonce („nonce”) - un număr, prin enumerarea valorilor cărora se obține un hash care îndeplinește cerințele sistemului.

Din acest motiv, structura blocului arată astfel: hash al blocului_hash anterior al primei tranzacții a blocului curent_..._hash al ultimei tranzacții a blocului_nons curent.

Numărul de opțiuni prostii pentru crearea hash-ului necesar poate ajunge la sute de milioane, ceea ce necesită o putere de calcul semnificativă și costuri de energie pentru funcționarea lor.

Procesul de găsire a valorilor nons pentru a forma un hash al unui bloc (și, prin urmare, blocul în sine) de către nodurile autorizate ale sistemului se numește în general mining.

O interpretare mai restrânsă a mineritului este transferul dreptului de autor al blocului către nodul care a generat primul nonce, în timp ce complexitatea blocului la un anumit moment în timp este constantă pentru toată lumea (așa-numitul principiu „dovadă de lucru”). . O alternativă la minerit este forjarea („forjarea”), în care fiecare nod are propriul său nivel de dificultate, invers proporțional cu cantitatea de criptomonedă aflată la soldul său (principiul „proof-of-stake”).

Astfel, acele noduri care au o putere de calcul mai mare au un avantaj în minerit, iar acele noduri care au altele mai „bogate” în forjare.

Pentru formarea blocului, minerul primește o recompensă și, de asemenea, atribuie comisioane pentru toate tranzacțiile incluse în bloc. Trebuie remarcat faptul că nivelul comisionului de tranzacție este de obicei stabilit de plătitor, dar cu cât comisionul este mai mare, cu atât tranzacția va găsi mai repede blocul. Odată ce o tranzacție a intrat într-un bloc, aceasta nu poate fi anulată.

Astfel, blockchain-ul și criptomonedele sunt create pe baza tehnologiilor de semnătură electronică (digitală) și stocarea distribuită a informațiilor.

Distribuția înseamnă că stocarea și procesarea tuturor informațiilor din sistem nu este efectuată de un participant autorizat, ci de toate nodurile care și-au exprimat dorința de a face acest lucru.

După cum scriu ei în cartea lor (M., Alpina Publisher, 2018) Artem Genkinși Alexey Mikheev:

« Interesul băncilor pentru noua tehnologie este destul de de înțeles: tehnologia blockchain poate fi utilizată pentru a elimina banca ca verigă necesară în întregul sistem financiar și economic. Prin urmare, pe lângă cercetările pur aplicate privind posibilitățile blockchain-ului de a încorpora această tehnologie în procesele lor interne, bancherii caută și modalități de a-și menține locul de intermediar în procesele economice. La urma urmei, blockchain este doar o tehnologie care poate fi folosită în moduri diferite.».

Discuțiile despre utilizarea blockchain-ului în sectorul bancar din Rusia au loc de câțiva ani, dar problema nu a ajuns încă la o utilizare pe scară largă a tehnologiei registrului distribuit. Blockchain este adoptat de sectorul financiar mult mai lent decât s-ar putea aștepta, judecând după zgomotul care a crescut. Încercările băncilor de a profita de tehnologia populară pot fi numărate pe degete, iar toate aceste exemple sunt departe de practica de zi cu zi.

În prim-plan se află, desigur, Sberbank, care, pentru schimbul de informații privind operațiunile de factoring cu firma client M.Video. În plus, cea mai mare bancă rusă, care va efectua cercetări relevante și va crea prototipuri de produse. La sfârșitul anului trecut, a fost anunțat schimbul de informații criptate între Sberbank și Serviciul Federal Antimonopol.

Încercarea de a ține pasul cu Sberbank și cea mai mare bancă privată din Rusia - Alfa-Bank, care a început dezvoltarea în domeniul blockchain în Centrul său de cercetare și dezvoltare pentru inovare. În vara anului 2017, S7 Airlines și Alfa-Bank au lansat o platformă blockchain inovatoare bazată pe protocolul Ethereum și au efectuat prima tranzacție din lume pentru achiziționarea unui bilet de avion printr-un API blockchain deschis. În același timp, după cum a raportat banca, viteza de decontare între compania aeriană și partenerii săi a fost redusă de la 14 zile la 23 de secunde. De asemenea, operatorul de telecomunicații Megafon din contul său din Alfa-Bank un milion de ruble în contul filialei sale din Sberbank. Conform feedback-ului participanților la experiment, banii au fost transferați instantaneu, în timp ce un transfer bancar obișnuit poate fi efectuat pe o perioadă de timp de până la 30 de ore. În octombrie anul trecut, M.Video, Sberbank Factoring și Alfa-Bank au anunțat crearea unui consorțiu deschis axat pe utilizarea comercială a soluțiilor bazate pe blockchain în sectorul financiar.

În decembrie 2017, Vnesheconombank, împreună cu MISiS, au deschis Centrul comunal Blockchain pentru competența Blockchain și transformarea digitală. Cu toate acestea, dintre cele șase proiecte pilot în care este angajată Comuna, nu există unul bancar: acestea sunt asociate cu diverse domenii ale serviciilor publice, precum înregistrarea brevetelor și drepturilor imobiliare. După cum a spus consilierul președintelui VEB pentru Invest-Foresight Vladimir Demin:

« Blockchain-ul în bănci se va dezvolta mai activ decât în alte domenii. Oportunitățile care apar în fintech folosind criptomonede și contracte inteligente pot reformata semnificativ industria bancară. În primul rând, acest lucru se aplică efectuării plăților și creării de noi forme de instrumente financiare (ipotecă, acreditiv, garanție etc.)».

Teoretic, un proiect foarte promițător este creat pe baza algoritmilor Ethereum de către Asociația Fintech. Din punct de vedere tehnic, MasterChain este deja pregătit să efectueze tranzacții financiare pe baza sa. În același timp, potrivit șefului departamentului de transformare digitală a băncii VTB Alexey Chubar, in primul rand, vorbim despre realizarea unui serviciu de emitere de garantii bancare pe baza Mastechein.

După cum a spus Aleksey Chubar pentru Invest-Foresight, „ VTB dezvoltă în prezent o serie de proiecte blockchain, dintre care unul este o garanție bancară digitală. Proiectul este implementat ca parte a cooperării noastre cu Asociația FinTech. Ca o demonstrație a capacităților tehnologiei, este de succes și este solicitată, deoarece vă permite să testați mai multe abordări simultan. În primul rând, posibilitatea înlocuirii documentelor pe hârtie cu documente digitale structurate și distribuirea acestora către părțile interesate. În al doilea rând, posibilitatea de a folosi contracte inteligente pentru a implementa operațiuni de rutină.”

Cu toate acestea, nimeni nu poate spune nimic cert despre aplicarea practică a MasterChain.

Rezumând toate aceste cazuri, putem spune: la începutul anului 2018, băncile experimentau cu blockchain, nu încercau să facă din acesta o practică zilnică.

„Cele mai mari organizații de creditare, inclusiv RosEvroBank, testează deja această tehnologie. Împreună cu parteneri, dezvoltăm mai multe servicii pentru diverse scenarii b2b”, a declarat directorul adjunct al Departamentului de Tehnologia Informației al RosEvroBank pentru Invest-Foresight. Alexandru Vasiliev.

Lentoarea cu care se dezvoltă „romanțul” dintre blockchain și bănci poate fi explicată nu numai prin faptul că fiecare inovație trebuie studiată și testată. În multe privințe, filosofia blockchain în sine nu corespunde în totalitate cu cea bancară. Multe funcții bancare pot fi implementate cu succes pe baza registrelor centralizate, doar dacă acestea sunt prevăzute cu bucle de securitate adecvate și verificarea clienților.

Blockchain este în primul rând un sistem de schimb de valori virtuale condiționate, de exemplu, bani fără numerar. Datorită soluțiilor tehnice complexe, un astfel de sistem nu permite unui participant la rețea să transfere aceeași valoare de două ori. În sistemele convenționale, aceasta este monitorizată de registre centralizate - bănci, notari, registre imobiliare de stat etc. Blockchain oferă garanții tehnologice de securitate și corectitudine a decontărilor în locul garanțiilor legale oferite de bănci și baze de date guvernamentale. Din acest motiv, apar criptomonede, a căror cifră de afaceri este posibilă pe baza trimiterii directe de mesaje de către participanții la decontări între ei, fără participarea unei bănci intermediare. Adică, blockchain-ul vă permite să organizați interacțiunea clienților fără participarea băncii. Dar dacă banca nu are de gând să se „decupleze”, chiar are nevoie de blockchain în relațiile cu clienții? În orice caz, în sistemul „bancă-client”, aproape tot ceea ce poate face blockchain poate fi implementat folosind alte soluții tehnologice, mai tradiționale.

Acest lucru, în special, a fost spus lui Invest-Foresight de către directorul departamentului de tehnologie a informației al LLC CB Geobank Alexandru Bicikov.

„Blockchain rezolvă două probleme: garantează anonimatul operațiunilor și oferă posibilitatea descentralizării datelor”, a explicat expertul. - Nici una, nici celelalte bănci acum nu au nevoie. Nu există servicii bancare anonime în Rusia, iar descentralizarea este un lucru foarte dubios pentru instituțiile de credit. Descentralizarea este necesară în primul rând pentru datele deschise; Băncile nu dețin astfel de informații. Aproape toate informațiile sunt secrete bancare sau comerciale. De aceea, majoritatea structurilor financiare nu sunt interesate de introducerea noilor tehnologii. Nu uitați de sarcina suplimentară: dezvoltarea de noi soluții va necesita implicarea de noi specialiști și echipamente IT costisitoare. Din punctul meu de vedere, orice proiecte în acest moment pe această temă nu sunt altceva decâtrelatii cu publicul-stoc. Interfața existentă între tehnologie și finanțe acoperă pe deplin nevoile pieței bancare din Rusia. Și pe termen scurt, nu vor avea loc implementări serioase.”

Director al Departamentului IT la Novikombank Andrei Chuiko consideră că unul dintre principalele dezavantaje ale blockchain-ului este viteza tranzacțiilor, care nu permite utilizarea soluțiilor bazate pe blockchain în tranzacțiile online, unde sistemele tradiționale au acum un avantaj.

„De câțiva ani încoace, se caută aplicarea eficientă a tehnologiei blockchain în industria bancară și, din păcate, nu există încă rezultate semnificative (să lăsăm criptomonedele și ICO din ecuație)”, a declarat Andrey Chuiko.

Totodată, reprezentantul Novikombank nu exclude că un efect pozitiv din utilizarea blockchain-ului poate fi obținut în sistemele bazate pe contracte inteligente, care necesită de obicei obținerea aprobării și semnăturilor de la mulți participanți pentru o anumită tranzacție și executarea unui contract. numai in anumite conditii. În aceste cazuri, blockchain-ul ajută la reducerea timpului total de execuție al tranzacțiilor. Astfel, potrivit lui Andrey Chuiko, o zonă promițătoare de aplicare a blockchain-ului este factoring-ul și tranzacțiile cu scrisori de credit, tranzacțiile imobiliare și tranzacțiile legate de transferul de drepturi asupra oricăror active sau valori mobiliare.

„Cred că în următorii 1-2 ani vom vedea implementarea industrială reală a proiectelor care folosesc tehnologia blockchain”, este sigur Andrey Chuiko.