Три незвичайні приклади використання блокчейну. То все-таки чи потрібен блокчейн банкам? Приклади проектів з використанням блокчейну

В даний час технологія блокчейн (blockchain) отримала широку популярність за рахунок можливості втілення в різних сферах. Вона універсальна, і обмежень її застосування майже немає. Застосування блокчейн виправдане будь-якому сценарії, де розподілена структура може мати практичний сенс (див. ?). Так, багато компаній запускають проекти на базі технології блокчейн, але для їх реалізації, у свою чергу, важливо залучати фахівців, які мають практичний досвід ведення подібних проектів. Перелічимо основні напрями, у яких успішно може застосовуватися дана технологія.

Сервіс перевірки електронних документів

У цьому випадку йдеться про те, що на базі технології блокчейн можна реалізувати систему верифікації електронних документів, що здійснюється з використанням цифрового підпису, електронних ключів та інших способів, що не потребують паперової копії. Подібний підхід суттєво заощаджує час та витрати на супровід такого процесу.

Одним з варіантів аналізованого методу є випуск цифрових сертифікатів, що посвідчують, для будь-якого з файлів, які потрібно завірити. Цей сертифікат є сполучною ланкою для унікальних параметрів файлу та зафіксованого запису в ланцюзі блоків даних. Через війну з'являється можливість підтвердження справжності електронного документа.

У сертифікатах є всі необхідні дані для того, щоб підтвердити цілісність захищених відомостей, у тому числі і сторонніми особами. Перевірку можна виконувати як локально, і на спеціальному онлайн ресурсі.

Проведення різних операцій із фінансами є процес, котрій значну роль грає швидкість його виконання. Не на останньому місці стоїть прозорість і надійність застосовуваних технологій. Саме тому відмінним рішенням стають блокчейн-платформи, що відповідають усім вищезгаданим вимогам. Як приклад таких рішень можна навести Hyperledger чи Corda, спочатку орієнтовані високі навантаження.

Принцип дії даних платформ є наступним. Учасники фінансових відносин об'єднуються у розподілену структуру, завдяки якій можна досягти найвищого рівня довіри без залучення третіх осіб. І це, своєю чергою, дозволяє не вдаватися до посередникам і зменшувати у багато разів витрати з операціям. По суті, йдеться про застосування однорангової мережі між покупцем і продавцем, де характерний значно вищий рівень довіри сторін, ніж у будь-якій системі з єдиним центром управління.

Єдина платформа, на основі якої будуються програми лояльності

Застосування технології блокчейн для програм лояльності має цілком конкретний сенс, тому що в результаті можна отримати ряд переваг:

Зменшуються адміністративні витрати. Суть у тому, що використовуються так звані розумні контракти, які передають поточні та відкриті операційні дані успадкованим системам. Істотно знижуються витрати, що виникають через помилки та діяльність шахраїв.
Преміальні бали оцифровуються, у результаті з'являється можливість щодо простого обміну. Крім того, спрощуються процедури взаєморозрахунків із партнерами, програмами та індустріями. Третя сторона в даному випадку не залучається, що підвищує безпеку та здешевлює систему.
Блокчейн відкриває шлях до функціонування без посередників. Така можливість виникає за рахунок наявності онлайн-протоколу, взаємопов'язаних послідовних блоків інформації та розумних контрактів.

Система мотивації та планування співробітників на базі технології блокчейн

Дана платформа дозволяє вирішити відразу кілька проблем, пов'язаних з роботою команд, що складаються з великої кількості людей і займаються великомасштабними проектами. Йдеться, наприклад, про те, як врахувати фактичні витрати та досягти прозорості витрат проекту.

Кожна робота стає комерційно вигідною лише тому випадку, якщо вдається знизити витрати на взаємодію між різними сервісами наявної інфраструктури. Істотну роль тут слід надати розробці програмних інтерфейсів взаємодії.

Якщо вибудовувати систему мотивації співробітників для кількох компаній на основі блокчейн-мережі, то кожна з організацій, що беруть участь, може стати її довіреним вузлом. Для кожного з проектів випускається кілька цифрових токенів – валюти із встановленою всередині програми вартістю. Автоматично розподілити токени за командами та учасниками можна рахунок застосування smart-контракта, причому це відбувається, виходячи з номінального обсягу доступних ресурсів. Згадані токени є внутрішнім активом, який забезпечує цифровий еквівалент людських трудовитрат.

Формування та розподіл фонду премій проектів здійснюється із загального обсягу емітованих цифрових токенів. Токени можуть виступати як як одиниця виміру часу, витраченого на роботи, а й обмінюватися потім на численні предмети нематеріальної мотивації. Наприклад, зручне місце біля вікна для співробітника, зайвий вихідний, безкоштовний сертифікат на навчання, проходження курсів підвищення кваліфікації тощо. Конкретні заохочення визначаються кожної компанії і залежить лише від побажань управлінців.

Вище ми вже розглядали численні переваги технології блокчейн та дізналися, де її застосовують. Додамо до цього, що ще однією перевагою є повна відсутність суб'єктивних оцінок роботи працівників. Це можливо завдяки тому, що рішення приймає не людина, а система, точніше алгоритм smart-контракту. При цьому використовуються прозорі, наперед запропоновані та автоматичні критерії, що спрощує завдання визначення «переможця».

Завдяки гнучким можливостям інтеграції всередині інформаційного середовища, кожній окремій організації вдається налагодити процес застосування технології блокчейн саме так, як потрібно в тому чи іншому випадку, і зробити це максимально ефективно.

На базі Академії технологій та Корпоративного університету Ощадбанку запущено освітню програму з вивчення та застосування технології блокчейну в банківській структурі. Мета курсу – ознайомити керівників банків з новими можливостями та навчити топ-менеджерів максимально ефективно використати нову технологію у проектах банку. Основне завдання програми – зацікавити та залучити більшу кількість керівників у використанні блокчейну.

З кожним роком людство відкриває нові інформаційні технології

До загальноосвітнього курсу входить:

можливості застосування у фінансовій сфері;
огляд основних блокчейн-платформ;
правові засади застосування технології;
аналіз криптоекономіки, що є фундатором методики;
вивчення проектів Ощадбанку, де застосуємо блокчейн.

Програма навчання розрахована на внутрішнє користування, але у планах банківської установи – подальше просування навчального курсу.

Інтерес Ощадбанку до нової технології очевидний: вона дедалі більше захоплює світ бізнесу і стає незамінною у його областях. Ощадбанк – один із перших, хто цього року провів пілотну платіжну транзакцію із застосуванням платформи IBM Blockchain. І бачить величезний потенціал у використанні блокчейн не лише у фінансовій сфері, а й у проектах.

Блокчейн: суть технології

Як працює блокчейн на прикладі електронних валют

Поява самої назви технології пов'язана із системою Біткоін та способу зберігання інформації в ній. Вся інформація щодо транзакцій була згрупована в окремі блоки, причому наступний зберігав у собі «цифровий відбиток» попереднього. Так утворювався ланцюжок із блоків (Block chain). Всі блоки транзакцій пов'язані між собою таким чином, що будь-яка зміна спричиняє зміну інших і стає відразу помітною. Це як у блокноті з пронумерованими сторінками, де можна перевірити послідовність кожного запису та його зв'язність із попередніми. На цьому побудований сам принцип методики – історія транзакцій прозора та доступна для перегляду кожному її учаснику, але не може бути змінена не санкціоновано, оскільки всі учасники можуть це відразу помітити.

Блокчейн дозволяє збудувати нецентралізовану фінансову систему, роботу якої може перевірити кожен. Безпека забезпечується з допомогою децентралізованого сервера, у результаті створюється база даних, що управляється автономному режимі. До неї мають доступ усі учасники з дуже високим рівнем конфіденційності. Блокчейн ще називають технологією розподілених реєстрів.

Ця технологія ідеально підходить для тих, хто працює з однією базою, але не довіряє один одному. Ця схема застосовна і у фінансовій сфері при взаєморозрахунках між фінансовими організаціями, під час укладання угод та перевірки контрагентів. Ніяка атака хакера, якої так бояться всі банківські структури, при застосуванні блокчейна не можлива.

Але таке нововведення може також «виключити» банки як зв'язуючу ланку під час проведення платежів. За всіх фінансових операцій банк є посередником: він дає гарантію, що гроші від платника прийдуть до одержувача. Банківська установа видає підтвердження платежу та отримує за це комісію. Але при цьому банки бачать у блокчейні достатньо переваг.

У технології блокчейн є вади, які можуть бути використані зловмисниками. Раніше нами вже були описані ризики, пов'язані з атаками double spending та атакою 51%. Тепер спробуємо розібратися, чи справді блокчейн може бути небезпечним, і розглянемо цю проблему як з боку скептиків, так і новаторів.

Ризики впровадження блокчейну у банківську сферу

Сама технологія блокчейн вже активно впроваджується у банківські системи. Хорошим прикладом застосування технології блокчейн є платформа Ripple. Але ставлення банків до криптовалют залишається негативним або нейтральним.

На даний момент банк вважає себе регулятором у відносинах між користувачами фінансових послуг та криптовалютами. Керівники банків заявляють, що головне їхнє завдання - допомога у впровадженні блокчейну традиційним фінансовим інститутам. При цьому ЦБ Росії вважає, що допускати криптовалюти до торгів передчасно. Справа в тому, що на даний момент російські банки не можуть прирівняти криптовалюти навіть до іноземних валют через їхню схожість із фінансовими пірамідами.

Основні подібності криптовалют із фінансовими пірамідами:

Вартість більшості криптовалют не відповідає реальній ціні активу.

Криптовалюти використовуються спекулянтами для наживи.

Грошові активи можуть зникнути без відшкодування збитків. Такі випадки вже не раз зустрічалися у світі криптовалюту внаслідок хакерських атак.

Прибічники блокчейну можуть привести такі факти на противагу:

Головна цифрова валюта Bitcoin має реальну вартість (https://сайт/blogs/cryptocurrency/pochemu-bitkojn-imeet-stoimost) і, на відміну від долара, не знеціниться через інфляцію.

Спекулянти існували завжди і існуватимуть у всіх сферах діяльності.

Найчастіше хакери атакують не саму мережу блокчейна, а біржі і пули. Сам блокчейн зазнавав успішних атак лічені рази.

Головний висновок, якого дійшли на даний момент регулятори (банки) - впроваджувати технологію блокчейну без легалізації криптовалют. Саме інвестиції у криптовалюти несуть ризики втрат коштів. Можливо, у Росії щось зміниться вже 28 грудня. У цей день також має відбутися важлива подія – проведення хардфорку SegWit2x у мережі Bitcoin.

Анонімність як недолік блокчейна

Однією з особливостей використання блокчейна як платіжна система є анонімність користувачів. Клієнти можуть здійснювати оплату різних послуг та товарів, не переживаючи, що будуть ідентифіковані. Такі умови чудово підходять зловмисникам, для яких блокчейн – зручний інструмент у здійсненні їх неправомірних діянь. Перша кримінальна справа, пов'язана з блокчейном, була заведена у зв'язку із торгівлею забороненими наркотичними засобами на просторах темного інтернету.

Анонімністю також користуються терористи. Важливим інструментом боротьби з терористами є блокування каналів передачі коштів. Ця процедура істотно ускладнюється, якщо зловмисники мають змогу переказувати величезні суми грошей одним платежем, не ідентифікуючи себе. Таким чином, технологія блокчейн здатна полегшити фінансування тероризму і цим є небезпечною.

Якщо ж розглядати це питання з боку шанувальників блокчейну, можна навести такі контраргументи:

Блокчейн дозволяє виявити всі активні гаманці злочинного угруповання, якщо ідентифікувати один із них.

Блокчейн може стати універсальною базою даних, яку можуть використати структури державної безпеки.

Корупція є складовою тероризму. Технологія блокчейн разом із розумними контрактами може позбавити корупціонерів можливості маніпулювати владою.

Блокчейн справді може стати потужною зброєю в руках злочинців. Але істина полягає в тому, що будь-яка інновація може бути такою зброєю. Глобальна мережа інтернет, атомна зброя, електрика, колесо – все це колись було інновацією, а зараз може бути використане зловмисниками.

Блокчейн може скоротити кількість робочих місць

Технологія блокчейн небезпечна тим, що може позбавити мільйони людей робочих місць, оскільки її використання позбавить необхідності посередників у різних областях:

При оформленні різноманітних видів документів.

Всі знають, наскільки неефективними можуть бути державні органи. Тисячі чиновників виконують схожу роботу та дублюють документи по кілька разів, передаючи їх один одному на додаткові перевірки. Паперова тяганина все ще існує у багатьох видах державної діяльності. Блокчейн не дозволяє дублювати документи і підробляти їх. Внесена до бази даних інформація використовуватиметься максимально ефективно та автономно.

У грошових переказах.

Технологія блокчейн може позбавити таких посередників, як MasterCard і Visa. Ці компанії беруть комісії за перекази. Крім того, самі банки незабаром зможуть звільнити більшість співробітників, оскільки їхню роботу замінить блокчейн. Йдеться про верифікацію даних, роботу з клієнтами та обробку баз даних на предмет пошуку шахраїв.

У страхуванні.

Страхових компаній безліч. Їхні співробітники також можуть позбутися роботи. За статистикою, понад 10% страхових виплат дістаються шахраям. У цей час тисячі людей не можуть отримати страхові виплати через паперову тяганину та корупціонерів. Це доводить той факт, що страхування буває неефективним та несправедливим.

Блокчейн та smart-контракти можуть спростити роботу страховиків та зробити її більш прозорою. Технологія в цьому випадку використовуватиметься як база даних, яку неможливо підробити, а розумний контракт зобов'яже страхову компанію виплатити гроші потерпілому в автоматичному режимі. При цьому мають бути дотримані всі умови, прописані у математичному вигляді.

Технологія блокчейн загрожує залишити безліч людей без роботи. Натомість вона дає можливість працювати без посередників. При розгляді цього питання необхідно відзначити, що технічний прогрес завжди був націлений на максимальну ефективність праці і ніякі небезпеки не зможуть зупинити впровадження блокчейну у більшість сфер діяльності.

05.10.2017 \ Тенденції ринку

Сергій Пєнкін, заступник начальника Аналітичного департаменту Асоціації російських банків

Класична архітектура більшості інформаційних систем (модель "клієнт-сервер") передбачає наявність центрального учасника, що веде збір, обробку та передачу даних іншим учасникам.

Прикладом є бюро кредитних історій, яке збирає в банків інформацію про кредити, формує її основі досьє позичальників і далі поширює їх за запитами клієнтів.

Централізація зручна тим, що підтримка працездатності системи лягає однією його учасника. Але через це його вразливість може призвести до паралічу всієї системи. Крім того, власник ключового вузла системи неминуче отримує економічну та політичну владу над іншими учасниками.

Тому актуальність створення децентралізованих, тобто однорангових (peer-to-peer чи пірінгових) систем завжди була високою. Складність практичної реалізації цього завдання зумовлена тим, що зі зростанням кількості учасників стрімко збільшується обсяг інформаційного трафіку, і, відповідно, потрібне зростання пропускної спроможності каналів зв'язку між усімавузлами, а не лише одним центральним.

Якщо ієрархічної системі існує n вузлів крім центрального, то число каналів зв'язку також дорівнює n.
У піринговій системі, де кожен вузол пов'язаний з усіма іншими вузлами, число каналів зв'язку становить n*(n-1)/2.

Але в міру здешевлення вартості та збільшення швидкості передачі інформації поширеність і популярність подібних систем стала динамічно зростати, прикладом чого є торренти.

Однією з технологій роботи на основі пірингових мереж став блокчейн (blockchain), тобто децентралізоване зберігання даних, поміщених у зв'язані між собою блоки.

Принцип блокчейна та його відмінність від ієрахічної системи можна зрозуміти на наступному прикладі.

Припустимо, що група осіб вирішила вести реєстр операцій: хто кому колись і що позичив, за що заплатив тощо.

При клієнт-серверній архітектурі вони змушені призначити «реєстратора», якому всі сторони однієї угоди конфіденційному порядкуповідомляти, що треба внести до журналоперацій. Оскільки журнал є єдиним підтвердженням угод, його втрата має наслідком втрату всієї інформації про транзакції. Журнал також можна підробити.

У блокчейн-моделі кожен член системи має набір листів (блоків, “block”), у яких у хронологічному порядку ведеться запис угод. Щоб зареєструвати операцію, її учасники публічнопро неї заявляють, після чого всі, хто почує, записують отримані відомості кожен у свій листок.

Листи нумеруються; на початку кожного листа міститься інформація про останню угоду попереднього листа (тим синхронізується момент початку ведення нового документа). Тим самим листи зв'язуються в ланцюжок (“chain”). Якщо в когось пошкодилися або загубилися його аркуші або виникли сумніви щодо достовірності інформації, він має можливість порівняти свої аркуші із записами інших суб'єктів чи скопіювати їх аркуші. Що більше учасників системи (тобто екземплярів одного аркуша), то вище надійність системи. У подібній системі стає взагалі не потрібним центральний контрагент.

Коли виникають розбіжності з приводу будь-якої операції, замість перевірки журналу конфліктуючі сторони зіставляють власні записи з інформацією з аркушів незалежних учасників. Той бік, з чиєю версією події погоджується більше половини власників аркушів, вважається правою.

Розглянутий приклад дозволяє зрозуміти, як працює блокчейн у замкнутій системі, учасники якої знають одне одного. Для того, щоб була можливість взаємодії між незнайомими один з одним суб'єктами, потрібно проводити автентифікацію та авторизацію користувачів системи (тобто підтвердження відповідності користувача тому, за кого він себе видає, та його повноважень щодо користування системою відповідно).

Рішенням став цифровий підпис – криптографічна технологія перевірки автентичності інформації та підтвердження її авторства. Основний принцип даної технології – можливість шифрування та коректного розшифрування інформації за допомогою закритого та відкритого ключів відповідно.

Наприклад, відправник шифрує вихідну інформацію – число 500 – за допомогою закритого ключа виду «розділити на 100 та додати 1», отримуючи число 6.

Далі відправник посилає зашифровану інформацію (число 6) та відкритий ключ виду «помножити на 50 і додати 200». Одержувач, перетворюючи зашифровану інформацію з допомогою відкритого ключа, отримує інформацію у вигляді числа 500.

При цьому за відкритим ключем одержувач не може визначити закритий. Більш того, відкриті ключі можна змінювати для кожного нового адресата або навіть повідомлення.

Електронний підпис та блокчейн активно використовують такий інструмент як хешування, тобто приведення інформації довільного обсягу до літерно-цифрового рядка фіксованої довжини.

Так, хеш букви російського алфавіту "ф", створений на основі алгоритму MD5, набуває вигляду. Афоризм "Все своє ношу з собою" має хеш.

Той самий афоризм, у якому букви «е» замінені буквами «е», має хеш.

Операція, зворотна хешування (тобто відновлення з хешу вихідної інформації), неможлива.

Імовірність того, що той самий хеш існує для різної інформації, зневажливо мала.

Нарешті, зміна хоч одного символу вихідної інформації повністю змінює значення хеша.

Цифровий підпис на основі хешування працює наступним чином:

h 1

h=h 1

Учасник блокчейн-системи, вносячи запис, шифрує її закритим ключем та одночасно повідомляє системі підпис та свій відкритий ключ. Тим самим він публічно повідомляє про своє авторство та дозволяє іншим учасникам мережі отримувати доступ до цієї інформації.

Щойно засвідчена справжність підпису, передана інформація починає вбудовуватися в блок, тобто фактично базу даних обмеженого обсягу, що містить різні записи різних учасників, зроблені певному проміжку часу.

Мета створення блоків:

присвоєння інформації постійної адреси; зручність децентралізованого зберігання інформації; захист істинної інформації від несанкцонованих змін.

Для ілюстрації принципу функціонування блоків розглянемо найпростішу блокчейн-систему, що реєструє угоди з переказу коштів.

Операції в системі подаються у такому вигляді: відправник_сума_одержувач (наприклад, запис «А перевів Б 100 грошових одиниць» виглядає як А_100_Б).

Усі операції хешуються. Хеш запис виду «А_100_Б» з використанням згаданого вище алгоритму md5 виглядає як 1

Припустимо, що в системі здійснено перші 2 операції з відповідними хешами.

1. А переклав Б 100 грошових одиниць (А_100_Б). Хеш першої операції (хеш1о): .
2. У переклав Г 50 грошових одиниць (В_50_Г). Хеш2о: .

Дані про ці угоди: їх зміст та хеші – поміщені в блок 1, що має структуру хеш1о_хеш2о (e5b1586b09361eed50602f0cc9d56e14_e589a092725d01654851ad264d25dc81).

Його власний хеш (хеш1б), утворений шляхом хешування вищенаведеної структури (тобто сукупності хешей транзакцій, що містяться в ньому), виглядає як .

Наступні дві операції утворюють блок 2:

3. Б_25_ В. Хеш3о: .
4. Г_20_Д. Хеш4о: .

Структура блоку 2 виглядає так: хеш1б_хеш3о_хеш4о ( _3859fa215f9f23c60fe14c0743ad0977_).

Хеш структури блоку 2: .

Як видно, хеш блоку 2 побудований з використанням хеша попереднього блоку, який, у свою чергу, створений на основі хешей, що містяться в ньому.

Всі наступні блоки формуються за зразком блоку 2, тобто із зазначенням попереднього хешу.

Таким чином, інформація про операції 1 і 2 прямо відображена тільки в блоці 1, але опосередковано у вигляді основи для створення його хеша міститься в наступних блоках.

Як тільки на основі блоку, в який включена інформація, створено певну кількість наступних блоків, інформація вважається підтвердженою.

Сформовані блоки розсилаються на учасників блокчейн-системи. Якщо учасник В заявить, що в рамках операції 2 він переклав Г не 50, а 20 одиниць, то більшістю (не менше ніж 50%+1) голосів учасників системи його заява має бути спростована. Тому що якби відбулася подібна операція (В_20_Г), то її хеш був би , а не . І тоді хеш блоку 1 також змінився б на . По ланцюжку (“chain”) почали змінюватися хеші всіх наступних блоків.

Криптовалюта є вдосконаленим та ускладненим видом блокчейну.

Оскільки криптовалюти є активами, що виконують функцію грошей, операції з ними побудовані за правилами бухгалтерського обліку. Це означає, що платник не має права списати зі свого електронного гаманця більше коштів, ніж на ньому є.

У криптовалютах цей принцип забезпечується тим, що кожна видаткова операція включає відомості про попередню угоду за участю гаманця платника. Тим самим створюється і зберігається ланцюжок руху коштів, що дозволяє системі оперативно перевіряти баланс.

При здійсненні транзакції система:

1. дає посилання на попередню транзакцію відправника;
2. прикріплює підпис та відкритий ключ відправника;
3. фіксує адресу, куди мають бути перераховані кошти (власник одного гаманця може створювати безліч адрес, чим досягається висока анонімність користувачів, поки їх кошти номіновані та звертаються як криптовалют);
4. встановлює суму угоди.

Тобто при здійсненні транзакції платник публічно оголошує всій системі, що готовий переказати кошти, що не перевищують залишок у гаманці після попередньої угоди, на адресу іншого користувача. Підпис та відкритий ключ відправника підтверджують, що він уповноважений на здійснення цього перекладу.

Після перевірки заявки на транзакцію система поміщає її у чергу на пошук блоку.

Оскільки є ймовірність, що недобросовісний учасник системи може за наявності достатнього обсягу обчислювальних потужностей перерахувати хеші всіх наступних блоків і підмінити (наприклад, внаслідок атаки хакера) ними істинні, до блоків криптовалют вводяться додаткові вимоги. Як правило, їх хеші повинні включати певне число/порядок символів або бути менше/більше будь-якого числа. Ці обмеження називаються складністю блоку і носять динамічний характер залежно від активності операцій, що здійснюються користувачами. Так, у криптовалюти Bitcoin хеші блоків повинні починатися з великої кількості нулів, щоб бути меншою від певного числа 2 .

І тому у структурі блоку передбачено нонс (“nonce”) – число, рахунок перебору значень якого досягається хеш, задовольняє вимогам системи.

За рахунок цього структура блоку виглядає так: хеш попереднього блоку_хеш першої транзакції поточного блоку_..._хеш останньої тразакції поточного блоку_нонс.

Число варіантів нонсу для створення необхідного хешу може досягати сотень мільйонів, що вимагає наявності суттєвих обчислювальних потужностей та витрат електроенергії на їхнє функціонування.

Процес знаходження значень нонсів на формування хешу блоку (і тим самим, самого блоку) уповноваженими вузлами системи у сенсі називається майнінгом (“mining”).

Вужче трактування майнінгу – передача авторства блоку тому вузлу, який першим згенерував нонс, у своїй складність блоку у конкретний час постійна всім (так званий принцип “proof-of-work”). Альтернативою майнінгу є форжинг (“forging”), у якому кожному вузла встановлюється свій рівень складності, обернено пропорційний обсягу криптовалюти з його балансі (принцип “proof-of-stake”).

Таким чином, перевагу в майнінгу мають ті вузли, які мають великі обчислювальні потужності, а у форжингу – більш «багаті».

За формування блоку майнер отримує винагороду, а також привласнює комісії за всі включені до блоку транзакції. Слід зазначити, що рівень комісії за операцію зазвичай ставить платник, але що більше комісія, то швидше транзакція знайде блок. Після того, як транзакція потрапила до блоку, скасувати її неможливо.

Таким чином, блокчейн та криптовалюти створені на основі технологій електронного (цифрового) підпису та розподіленого зберігання інформації.

Розподіл означає, що зберігання та обробку всієї інформації в системі здійснює не один уповноважений учасник, а всі виявили на те бажання вузли.

Як пишуть у своїй книзі (М., Альпіна Паблішер, 2018) Артем Генкіні Олексій Міхєєв:

« Інтерес банків до нової технології цілком зрозумілий: потенційно технологія блокчейн може бути застосована для того, щоб усунути банк як необхідну ланку всієї фінансово-економічної системи. Тому, окрім суто прикладного дослідження можливостей блокчейну з вбудовування цієї технології у свої внутрішні процеси, банкіри також шукають способи зберегти своє місце посередника в економічних процесах. Адже, зрештою, блокчейн лише технологія, яку можна використовувати по-різному».

Розмови про застосування блокчейну в банківському секторі в Росії йдуть вже кілька років, але до як-небудь широкого використання технології розподіленого реєстру справа поки не дійшла. Блокчейн освоюється фінансовим сектором куди повільніше, ніж цього можна було чекати, якщо судити з шуму, що піднявся. Спроби банків скористатися популярною технологією можна перерахувати на пальцях, і всі ці приклади далекі від повсякденної практики.

У перших рядах, звичайно, Ощадбанк, який для обміну інформацією щодо факторингових операцій з компанією-клієнтом «М.Відео». Крім того, найбільший російський банк, який проводитиме відповідні дослідження та створювати прототипи продуктів. Наприкінці минулого року було оголошено про обмін зашифрованою інформацією між Ощадбанком і Федеральною антимонопольною службою.

Намагається не відстати від Ощадбанку і найбільший приватний банк Росії - "Альфа-Банк", який розпочав розробки у сфері блокчейну у своєму Центрі пошуку та розробки інновацій. Влітку 2017 року S7 Airlines та «Альфа-Банк» запустили інноваційну блокчейн-платформу на базі протоколу Ethereum та провели першу у світі угоду з купівлі авіаквитка через відкритий блокчейн API. При цьому, як повідомили у банку, швидкість розрахунків між авіакомпанією та її партнерами було скорочено з 14 днів до 23 секунд. Також оператор зв'язку "Мегафон" зі свого рахунку в "Альфа-банку" мільйон рублів на рахунок своєї дочірньої компанії в Ощадбанку. За відгуками учасників експерименту, гроші було перераховано миттєво, тоді як звичайний банківський переказ може здійснюватися протягом періоду аж до 30 годин. У жовтні минулого року "М.Відео", "Сбербанк Факторинг" та "Альфа-Банк" оголосили про створення відкритого консорціуму, орієнтованого на комерційне використання рішень на основі блокчейну у фінансовому секторі.

Зовнішекономбанк спільно з МІСіСом у грудні 2017 року відкрив Центр блокчейн-компетенцій та цифрової трансформації «Блокчейн-комуна». Однак серед шести пілотних проектів, якими займається Комуна, немає жодного банківського: вони пов'язані з різними сферами держпослуг, такими як реєстрація патентів та прав на нерухомість. Як заявив «Інвест-Форсайту» радник голови ВЕБ Володимир Дьомін:

« Блокчейн у банках розвиватиметься активніше, ніж у інших областях. Можливості, що з'являються у фінтеху з використанням криптовалют та смарт-контрактів, здатні суттєво переформатувати банківську галузь. Насамперед це відноситься до проведення платежів та створення нових форм фінансових інструментів (заставна, акредитив, гарантія тощо)».

Теоретично, дуже перспективним проектом є , створена з урахуванням алгоритмів Ефіріуму Асоціацією «Фінтех». Технічно «Мастерчейн» вже готовий проводити на його базі фінансові операції. При цьому, за словами начальника управління цифрової трансформації банку ВТБ Олексія Чубаря, Насамперед йдеться про створення на базі «Мастечейну» сервісу з видачі банківських гарантій.

Як повідомив «Інвест-Форсайту» Олексій Чубар, « ВТБ розробляє зараз низку проектів на блокчейні, один із яких – цифрова банківська гарантія. Проект реалізується у рамках нашої співпраці з Асоціацією «ФінТех». Як демонстрація можливостей технології, він вдалий і затребуваний, тому що дозволяє перевірити відразу кілька підходів. По-перше, можливість заміни паперових документів структурованими цифровими та їх поширення заінтересованим особам. По-друге, можливість використання смарт-контрактів для реалізації рутинних операцій.

Однак про практичне застосування «Майстерчейну» поки що ніхто не може сказати нічого певного.

Узагальнюючи всі ці кейси, можна сказати: на початок 2018 року банки займалися експериментами із блокчейном, не намагаючись зробити його повсякденною практикою.

«Найбільші кредитні організації, і РосЄвроБанк зокрема, вже тестують цю технологію. Спільно з партнерами ми розробляємо кілька сервісів для різних сценаріїв b2b», – заявив «Інвест-Форсайту» заступник директора департаменту інформаційних технологій РосЄвроБанку. Олександр Васильєв.

Повільність, з якою розвивається «роман» між блокчейном і банками, може пояснюватися не тільки тим, що будь-яке нововведення має бути вивчене і перевірене. Багато в чому сама філософія блокчейна не цілком відповідає банкінгу. Багато банківські функції цілком можуть бути успішно реалізовані і на основі централізованих реєстрів, якщо їх забезпечити відповідними контурами безпеки і верифікації клієнтів.

Блокчейн – насамперед система обміну умовними віртуальними цінностями, наприклад безготівковими грошима. Завдяки складним технічним рішенням така система не дозволяє учаснику мережі передати ту саму цінність двічі. У традиційних системах за цим стежать централізовані реєстри – банки, нотаріуси, державні реєстри нерухомості тощо. Блокчейн надає технологічні гарантії безпеки та коректності розрахунків замість юридичних гарантій, що надаються банками та державними базами даних. Завдяки цьому виникають криптовалюти, обіг яких можливий на основі безпосереднього надсилання повідомлень учасниками розрахунків один одному без участі банку-посередника. Тобто блокчейн дає змогу організувати взаємодію клієнтів без участі банку. Але якщо банк не збирається «самоусуватися», чи потрібен йому блокчейн у відносинах з клієнтами? Принаймні, у системі «банк-клієнт» майже все, що вміє блокчейн, може бути реалізовано і за допомогою інших, традиційніших технологічних рішень.

Про це, зокрема, "Інвест-Форсайту" сказав директор департаменту інформаційних технологій ТОВ КБ "Геобанк" Олександр Бичков.

«Блокчейн вирішує два завдання: гарантує анонімність операцій та надає можливість децентралізації даних, – пояснив експерт. - Ні те, ні інше банкам зараз не потрібне. Анонімного банкінгу у Росії немає, а децентралізація – дуже сумнівна для кредитних організацій річ. Децентралізація насамперед необхідна відкритих даних; у банках таких даних немає. Практично вся інформація – банківська чи комерційна таємниця. Саме тому більшість фінансових структур не зацікавлена у впровадженні нових технологій. Не варто забувати і про додаткове навантаження: розробка нових рішень вимагатиме залучення нових спеціалістів та дорогого IT-оснащення. На мою думку, будь-які проекти на даний момент з цієї тематики – не більш ніжPR-акції. Існуючий стик технологій і фінансів повністю покриває потреби банківського ринку на Росії. І в найближчій перспективі жодних серйозних впроваджень не станеться».

Директор департаменту ІТ Новікомбанку Андрій Чуйковважає, що одним із головних недоліків блокчейну є швидкість проведення транзакцій, що не дозволяє використовувати рішення на базі блокчейну при здійсненні онлайн-транзакцій, де зараз переваги мають традиційні системи.

«Уже кілька років йде пошук ефективного застосування технології блокчейну в банківській галузі, і, на жаль, поки що немає значних результатів (залишимо за дужками криптовалюти та ICO)», – констатував Андрій Чуйко.

Водночас представник Новікомбанку не виключає, що позитивний ефект від використання блокчейна може бути отриманий у системах на базі смарт-контрактів, які зазвичай вимагають отримувати погодження та підписи багатьох учасників для тієї чи іншої угоди та виконувати контракт лише за певних умов. У цих випадках блокчейн допомагає скоротити загальний час виконання угод. Таким чином, перспективною сферою застосування блокчейну, на думку Андрія Чуйка, є факторингові та акредитивні операції, угоди з нерухомістю та угоди, пов'язані з передачею прав на будь-які майнові активи чи цінні папери.

«Вважаю, що у перспективі 1-2 років ми побачимо реальну промислову реалізацію проектів із застосуванням технології блокчейн», – упевнений Андрій Чуйко.